Wzięcie kredytu można zaliczyć do jednych z najważniejszych decyzji finansowych. Pozornie wszystko wydaje się proste – zobowiązanie łatwo rozłożyć nawet na wiele rat, aby zmniejszyć koszty miesięczne, a wybierając ofertę, wystarczy kierować się tylko wskaźnikiem RRSO. Czy jednak faktycznie tak jest? Sprawdź już teraz!
Co trzeba wiedzieć o kredycie gotówkowym?
Każdemu zdarza się sytuacja, w której nagle potrzeba więcej gotówki. Wyższe wydatki od tych zaplanowanych, nagła choroba lub inne potrzeby skłaniają do rozwiązania, jakim jest wzięcie kredytu gotówkowego. O produkt ten, może ubiegać się każda osoba, która ukończyła 18 lat. Umowę można zawrzeć bezpośrednio w placówce stacjonarnej banku, przez telefon (wówczas umowa do podpisania zostanie przesłana przez kuriera) lub przez internet. Ostatni wariant to wygoda i oszczędność czasu. Wszystkie warunki należy zaakceptować w formularzu online – poprzez platformę internetową lub aplikację mobilną.
Umowę o kredyt gotówkowy można zawrzeć z instytucją, w której już posiada się rachunek lub inny produkt. Warto skorzystać z tego rozwiązania, jeżeli dla obecnych klientów bank oferuje lepsze warunki. Przed decyzją należy jednak sprawdzić wszystkie oferty, aby wybrać tę najlepszą. Wzięcie go w innym banku może wiązać się z wymogiem otwarcia nowego rachunku osobistego. Wtedy koniecznie trzeba zwrócić uwagę na koszty jego prowadzenia. Zarówno przy wyborze samego kredytu gotówkowego, jak i rachunku bankowego, zawsze poleca się zapoznanie się z dokumentem TOIP – Tabelą Opłat i Prowizji.
Kto może skorzystać z kredytu gotówkowego i czym jest zdolność kredytowa?
Każda pełnoletnia osoba może ubiegać się o kredyt gotówkowy, ale nie oznacza to, że zawsze się go otrzyma. Na samym początku, bank sprawdzi scoring wnioskodawcy, czyli oszacuje jego zdolność kredytową. Do najważniejszych czynników, które sprawdzane są w procesie weryfikacji zdolności, należą:
- regularność i wysokość otrzymywanych dochodów miesięcznych,
- miesięczne koszty utrzymania,
- liczba osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy,
- dotychczasowa historia kredytowa,
- obecne zadłużenie i realizacja spłat,
- obciążenia na kartach i wysokość przyznanych limitów,
- wykonywany zawód i forma zatrudnienia (umowa o pracę, umowa cywilnoprawna),
- staż pracy (min. sześć miesięcy),
- stan cywilny.
Wnioskując o pożyczkę gotówkową na małą kwotę, najczęściej w formularzu samemu należy określić wysokość opłat mieszkaniowych i pozostałych zobowiązań. Nie wolno wprowadzać tam informacji nieprawdziwych – takie działanie jest niezgodne z prawem, grożą za nie kary.
Przy analizie scoringu bardzo istotne jest to, czy wnioskodawca brak kredyty w przeszłości. Wbrew pozorom w lepszej pozycji będzie osoba, która spłacała już pożyczkę (robiąc to terminowo) względem kogoś, kto nigdy nie miał zadłużenia.
Koszty kredytu gotówkowego – oprocentowanie, prowizje i opłaty
Wybierając kredyt gotówkowy, należy przeanalizować jego łączne koszty. Obecnie banki mają obowiązek prezentować przykłady reprezentatywne swoich ofert oraz podawać RRSO – Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Wydaje się, że im niższe RRSO, tym lepiej. Wskaźnik ten oddaje całkowity koszt zobowiązania, który poniesie kredytobiorca.
W RRSO powinny być wliczone koszty za ubezpieczenie oraz prowizje. Jednak oprócz oprocentowania kredyt gotówkowy może zawierać dodatkowe, bardziej specyficzne opłaty, np. za samo przyjęcie wniosku lub inne procesy administracyjne. Wobec tego obowiązkiem każdego świadomego kredytobiorcy jest sprawdzenie wszystkich opłat w TOIP. Przed podpisaniem umowy należy zweryfikować, czy wszystko jest transparentne i zrozumiałe. Jeśli jakiś punkt wydaje się niejasny, lepiej omówić go pracownikiem instytucji, zanim podpisze się dokument.
Liczba i wysokość rat przy wyborze kredytu gotówkowego
Kolejnym istotnym aspektem przy wybieraniu przedstawianego produktu jest ustalenie liczby rat do spłaty. Im więcej, tym niższe miesięczne koszty. Niestety mamy tendencję do rozkładania zadłużenia na jak najdłuższe możliwe okresy. W taki sposób łatwo wpaść w pułapkę, ponieważ rozciągnięty okres spłacania kredytu gotówkowego przekłada się na konieczność wydłużenia umowy. Bank może dłużej naliczać odsetki, przez co rosną koszty. Z drugiej strony trzeba uważać, aby miesięczne zobowiązanie nie przekraczało możliwości finansowych kredytobiorcy.
